Tout savoir les les crédits, et les rachats de crédits, les emprunts et les surendettements.

Rachat crédit

Vous êtes de plus en plus nombreuses et nombreux à me demander un article sur le rachat crédit.

Crédit : Somme d'argent qu'une personne physique ou morale met à la disposition d'une autre.
Le crédit devient une créance lorsqu'il est utilisé par la personne.

Le crédit est un contrat financier vous permettant d'acheter aujourd'hui et de payer demain. Le crédit, ce n'est pas de l'argent gratuit. Vous devez lire les modalités du contrat et vous engager à les respecter.

Établir une cote de crédit
Une cote de crédit est quelque chose que l'on doit mériter. Ce peut être quelque chose de positif ou de négatif. Une bonne cote de crédit est un avantage qui vous servira pour la vie.

Pour établir une bonne cote de crédit, vous devez respecter vos obligations, telles que vos factures de téléphone ou de câble et vos relevés de cartes de crédit. Il vous incombe À VOUS de constituer un bon dossier de remboursement.

Système d'évaluation du crédit : Voici à quoi correspondent les différentes cotes :

risque élevé : on ne vous accordera plus de crédit.

risque modéré : on vous prêtera peut-être de l'argent, mais à un taux d'intérêt élevé.

risque faible : on vous prêtera volontiers de l'argent, et à de meilleurs taux.

Rachat crédit : Prenez un nouveau départ grâce au rachat de crédits en rééquilibrant durablement votre budget et en récupérant immédiatement du pouvoir d'achat : réduction de 30 à 60% vos mensualités.

Un rachat de crédits réussi est un rachat de crédits bien compris !

1 : En quoi le rachat de crédit consiste-t-il ?

Le rachat de crédit est une opération bancaire privée consistant à «consolider» les crédits en-cours de toute nature d'une personne ou d'un ménage, c'est-à-dire à les solder par anticipation au moyen d'un prêt nouveau, dit de «restructuration» , amortissable sur une durée unique mieux adaptée aux revenus de l'emprunteur.

Tous les crédits : immobiliers, consommation, personnels, permanents ou revolving, cartes à débit différé, découverts bancaires, etc. , quelqu'en soient la durée et le taux, sont «solubles» dans le prêt de restructuration !

C'est pourquoi on parle tout à la fois de rachat, de refinancement, de restructuration, de consolidation, de regroupement ou encore de renégociation de crédits ( ou de prêts ).

Mais il est tout à fait possible de refinancer des prêts familiaux et toutes sortes de dettes, même d'y ajouter de la trésorerie pour financer des besoins ou des projets.

A la fin, on n'a plus qu'un seul crédit, une seule mensualité et un seul interlocuteur. Le tout, sans même avoir à changer de banque.

2 : Comment ca fonctionne ?

L'objectif principal est souvent de réduire significativement ( de l'ordre de 30 à 60% selon les cas ) la charge mensuelle de remboursement des crédits.

Pour y parvenir, il existe des organismes spécialisés qui feront jouer deux leviers :

des taux nominaux – fixes ou variables – le plus souvent très inférieurs à ceux des crédits rachetés ;

une durée d'amortissement (jusqu'à 10 ans pour les prêts sans garantie et 25 ans, voire 30 ans, pour les prêts hypothécaires ) adaptée au budget de l'emprunteur, c'est-à-dire dont l'échéance (assurance incluse) n'excède généralement pas le tiers de ses revenus nets mensuels.

3 : Quels sont les avantages ?

Précisément un gain mensuel immédiat de pouvoir d'achat de l'ordre de 30 à 60% ( selon les cas ) tout en rééquilibrant durablement son budget.

Imaginez ce que vous pourriez faire chaque mois avec la moitié de vos mensualités de crédits en plus sur votre compte !

Et si cela ne suffit pas, il est possible de financer un projet en même temps que la consolidation des crédits et de gagner ainsi sur les deux tableaux ! En effet, vous ne risquez pas de déséquilibrer à nouveau votre budget du fait que la nouvelle mensualité n'excèdera jamais le taux normatif d'endettement ( environ le tiers de vos revenus nets disponibles ).

Parce qu'on a tous envie de profiter au mieux de son argent et que la bonne santé de ses finances est essentielle à son équilibre personnel, familial et professionnel, le rachat de crédits est un véritable outil de gestion budgétaire.

A côté de cet objectif, il existe bien d'autres applications pour le rachat de crédits. En particulier, on peut inclure de la trésorerie dans un rachat de crédits, des dettes de toute nature.

4 : A qui s'adresse-t-il ?

Selon les formules, aux salariés, aux professionnels indépendants ( artisans, commerçants, professions libérales ), aux retraités, aux rentiers et même aux SCI familiales, propriétaires ou non, résidant en France métropolitaine qui disposent de revenus réguliers suffisants.

5 : A quels besoins répond-il ?

On a le plus souvent recours au rachat de crédits pour réduire ses mensualités et obtenir ainsi plus de revenus disponibles immédiats pour ses besoins, en rééquilibrant durablement son budget.

Néanmoins, bien d'autres objectifs peuvent être atteints grâce au prêt de restructuration :

réaliser un projet sans débourser plus chaque mois ( réalisation d'une piscine, d'une véranda, d'une surélévation, d'un garage acquisition d'un camping-car, d'un bateau ) ;

s'acquitter d'une récompense ou d'une soulte dans le cadre d'une liquidation de la communauté suite à un divorce ou d'un héritage ;

achat d'actions ou de parts sociales ou remboursement de comptes courants d'associés ;

apporter une aide familiale ou la rembourser ;

constituer un effet de levier sur une opération d'épargne ou de constitution de retraite complémentaire ;

réorganiser son patrimoine en vue d'une succession ;

vente de biens propres à une SCI familiale ;

permettre une reconversion professionnelle ;

assouvir une passion ( monter une troupe théâtrale, faire le tout du monde, etc . ).
Cette liste n'est pas limitative.

6 : Quels sont les critères d'éligibilités ?

Ils dépendent de la formule ( prêt avec ou sans garantie hypothécaire ) et du prêteur au moment où lui est soumise la demande de rachat de crédits.

D'une manière générale, il convient qu'en fonction de la durée souhaitée ou maximale propre à chaque formule ( 10 ans pour les prêts non hypothécaires et 25 ans, voire 30 ans, pour les prêts hypothécaires ), la mensualité ( assurance comprise ) n'excède pas un tiers environ des revenus permanents retenus.

Pour les prêts hypothécaires, il convient que le montant total du prêt ( tous frais y afférents inclus ) n'excède pas un pourcentage déterminé ( qui peut aller jusqu'à 100% ) de la valeur actuelle du bien immobilier apporté en gage.

Dans tous les cas, une interdiction bancaire sera rédhibitoire tandis qu'une inscription FICP pourra ne l'être que pour les non-propriétaires.

Enfin, sauf cas exceptionnel, il convient que l'emprunteur puisse être assuré pour le montant du prêt en cas de décès ; actuellement, l'âge limite est de 90 ans à la fin du prêt hypothécaire et de 80 ans pour les autres ( par exemple, un prêt hypothécaire d'une durée de 10 ans ne peut être accordé qu'à un emprunteur âgé de moins de 80 ans ).

7: Comment se met-il en place ?

Sans que vous ayez à vous déplacer, les spécialistes procèderont de la manière suivante :

définition objective et précise de votre besoin ;

analyse exhaustive, sur documents, de votre situation financière et patrimoniale, ainsi que des causes de votre endettement ;

préconisations, adaptations éventuelles ( si nécessaire ) et propositions en concertation avec vous ;

constitution du dossier de demande de financement ( réunion et contrôle des documents justificatifs et des informations utiles, assurance, rapport de synthèse ) et envoi au financeur sélectionné ;

instruction de la demande auprès des services de ce dernier jusqu'à la prise de décision et son recours si nécessaire ;

après accord, établissement et envoi de l'offre préalable de crédit ;

ratification par vos soins au plus tôt au terme du délai légal de réflexion si elle y est soumise et si elle vous satisfait pleinement ;

Mise à votre disposition des fonds ( ou à celle du Notaire en cas de prêt hypothécaire ) pour le remboursement anticipé des crédits et perception de votre trésorerie le cas échéant ;

Prélèvement sur votre compte bancaire à la date fixée de la première mensualité ( un mois minimum après mise à disposition des fonds ).

Il existe un excellent site qui résume tout et qui vous indique les organismes rachat crédit : http://www.credit-emprunt.com et http://www.annuaire-rachat-credit.com